Comment protéger son épargne en cas de faillite bancaire en 2025 ?

Une inquiétude grandissante chez les épargnants

Depuis la crise de 2008 et les récents remous bancaires aux États-Unis et en Europe, la question revient régulièrement : que se passe-t-il si votre banque fait faillite ?
En 2025, alors que les taux d’intérêt fluctuent et que certaines banques fragiles sont surveillées, protéger son épargne devient une priorité pour de nombreux Français.

Voici comment garantir la sécurité de votre argent, même en cas de défaillance bancaire.

Que se passe-t-il lors d’une faillite bancaire ?

Lorsqu’une banque ne peut plus faire face à ses obligations, elle entre en procédure de résolution.
En clair : la Banque de France ou la BCE intervient pour éviter un effondrement du système financier.

Mais cette “sauvegarde” n’empêche pas les déposants d’être impactés. Heureusement, il existe en France un système de garantie des dépôts très solide.

La garantie des dépôts en France : votre bouclier principal

Depuis 1999, tous les établissements bancaires français agréés par l’ACPR participent au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).
Ce dispositif protège les clients jusqu’à 100 000 € par personne et par établissement.

Cela signifie que si votre banque disparaît, vous récupérez votre argent (jusqu’à cette limite) sous 7 jours ouvrables environ.

Exemple concret

• Si vous avez 80 000 € sur votre compte courant → 100 % couverts.

• Si vous avez 120 000 € sur un livret + compte → 100 000 € couverts, 20 000 € potentiellement perdus.

Bon à savoir : cette garantie s’applique aussi aux comptes à terme, comptes-titres, livrets non réglementés.

Les placements garantis par l’État

Certaines épargnes bénéficient d’une protection totale, même au-delà des 100 000 € :

• Livret A

• LDDS (Livret de développement durable et solidaire)

• LEP (Livret d’épargne populaire)

• CEL / PEL ouverts avant 2018

Ces produits sont garantis directement par l’État français, indépendamment de la santé de votre banque.
C’est donc la meilleure option pour sécuriser une partie de votre trésorerie.

Comment répartir son épargne intelligemment

La clé pour protéger votre argent, c’est la diversification. Ne laissez pas toute votre épargne dans un seul établissement.

1. Répartissez vos comptes entre plusieurs banques

Ouvrez un compte secondaire dans une autre banque (traditionnelle ou en ligne).
Ainsi, vous doublez votre protection FGDR (100 000 € par banque et par personne).

2. Variez les types de placements

• Une partie en livrets d’épargne réglementés (garantis)

• Une autre en assurance vie fonds en euros (sécurisé mais non garanti par le FGDR)

• Une fraction en investissements diversifiés (immobilier, ETF, or)

3. Surveillez la santé de votre banque

Les grandes banques françaises sont solides, mais certaines petites structures ou néobanques peuvent être fragiles.
Vérifiez qu’elles sont bien agréées ACPR et couvertes par le FGDR.

Les produits à risque en cas de crise bancaire

Tous les placements ne sont pas protégés de la même façon.

• Comptes-titres et PEA : vos titres (actions, obligations, ETF) restent votre propriété, mais l’accès peut être temporairement bloqué.

• Crypto-monnaies : aucun cadre légal de garantie en cas de faillite d’une plateforme.

• Assurance vie : les fonds en euros sont garantis par l’assureur, pas par l’État ni le FGDR (protection différente).

Conseil : diversifiez toujours vos intermédiaires. Un portefeuille chez Boursorama, un autre chez Fortuneo, et un livret à la Banque Postale = plus de sécurité.

Et si la crise devenait systémique ?

Si plusieurs banques tombaient en même temps, la Banque Centrale Européenne pourrait intervenir directement.
Mais en cas de crise généralisée, même la garantie des dépôts pourrait être retardée.

C’est pourquoi il est prudent d’avoir une épargne de précaution liquide (sur livret), et une petite réserve physique (liquidités ou or).

Les bons réflexes à adopter dès maintenant

• Évitez de dépasser 100 000 € dans la même banque.

• Vérifiez régulièrement que votre établissement est couvert par le FGDR.

• Ne laissez pas d’importantes sommes dormantes sur un compte courant.

• Diversifiez vos placements entre banques et supports.

• Conservez une réserve d’urgence accessible rapidement.

Ces gestes simples suffisent à vous protéger efficacement, même en cas d’événement bancaire exceptionnel.

Conclusion

En 2025, la faillite d’une banque française reste très improbable, mais la prudence financière est toujours de mise.

Répartir vos comptes, privilégier les produits garantis, et comprendre les mécanismes de protection, c’est assurer votre sérénité.
Votre épargne n’a pas besoin d’être risquée pour être rentable, mais elle doit toujours être intelligemment répartie.