Apprenez tout sur les prêts immobiliers : comment obtenir le meilleur taux, choisir le bon type de crédit et réussir votre financement ou refinancement.
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En France, les deux solutions existent. Passer directement par une banque permet parfois de négocier un taux préférentiel si vous êtes déjà client. En revanche, un courtier immobilier compare pour vous plusieurs établissements et peut obtenir de meilleures conditions globales (taux, assurance, frais). Pour un premier achat, beaucoup de primo-accédants choisissent le courtier afin de gagner du temps et d’accéder à plus d’offres.
Les banques examinent trois critères principaux :
Votre taux d’endettement (il doit rester en dessous de 35 % de vos revenus).
Votre apport personnel (idéalement 10 % du prix du bien, voire plus).
La stabilité de vos revenus (contrat CDI, fonctionnaire, ou activité pérenne pour les indépendants).
Un bon historique bancaire et une gestion sérieuse de vos comptes sont également essentiels.
L’« accord de principe » est une première validation de la banque qui confirme votre capacité d’emprunt. Pour l’obtenir, il faut déposer un dossier avec vos justificatifs (revenus, relevés bancaires, avis d’imposition, contrat de travail, etc.). Cet accord n’est pas définitif mais il rassure le vendeur et vous permet d’avancer plus sereinement dans votre projet immobilier.
En France, les primo-accédants peuvent bénéficier de plusieurs dispositifs avantageux :
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ), sous conditions de ressources.
Les prêts conventionnés ou prêts d’accession sociale (PAS).
Les aides locales proposées par certaines collectivités.
Un montage mixant prêt bancaire classique + PTZ est souvent la meilleure option pour un premier achat.
En règle générale, les banques demandent au minimum 10 % du prix d’achat pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Toutefois, un apport de 20 % ou plus améliore fortement vos chances d’obtenir un taux bas et d’emprunter dans de bonnes conditions. Les profils sans apport (financement à 110 %) restent possibles, mais sont plus rares et souvent réservés aux jeunes actifs.
Parmi les plus courants, on retrouve :
Le prêt amortissable classique (mensualités constantes).
Le prêt in fine (remboursement du capital à la fin, réservé aux investisseurs).
Le prêt relais (en cas de revente d’un autre bien).
Le prêt aidé (PTZ, PAS, prêt conventionné).
Le choix dépend de votre profil et de votre projet (résidence principale, secondaire ou investissement locatif).
En France, la durée moyenne est de 20 à 25 ans. Certaines banques acceptent jusqu’à 30 ans pour les jeunes emprunteurs. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles… mais plus le coût total du crédit augmente. À l’inverse, un prêt plus court (10 à 15 ans) permet de bénéficier d’un meilleur taux et de réduire considérablement le coût global.
Un prêt immobilier est un crédit accordé par une banque ou un établissement financier pour financer l’achat d’une résidence principale, secondaire ou d’un investissement locatif.
Le rachat ou refinancement de crédit immobilier consiste à renégocier son prêt auprès de sa banque ou d’un autre établissement afin d’obtenir un taux plus avantageux ou de réduire ses mensualités.
Le PTZ est un dispositif d’aide de l’État destiné aux primo-accédants. Il permet d’emprunter une partie du prix du logement sans payer d’intérêts, sous conditions de ressources et de localisation du bien.
En plus du PTZ, il existe des prêts aidés comme le Prêt d’Accession Sociale (PAS) ou le Prêt Conventionné, souvent cumulables avec un prêt bancaire classique.
L’amortissement désigne la part de capital remboursée à chaque échéance de votre prêt immobilier. Au début, la part des intérêts est plus élevée, puis elle diminue au profit du capital.
C’est la somme que vous investissez directement dans votre projet immobilier (souvent 10 à 20 % du prix du bien). Plus votre apport est important, plus vous avez de chances d’obtenir un bon taux.
Il s’agit du montant du capital que vous devez encore rembourser à la banque. Il diminue progressivement au fil des mensualités.
C’est le pourcentage appliqué par la banque sur le montant emprunté. En France, on distingue le taux fixe (stable tout au long du prêt) et le taux variable (qui peut évoluer en fonction du marché).
Pour garantir un prêt immobilier, la banque peut exiger une hypothèque sur le bien ou le recours à un organisme de caution (souvent moins coûteux).
Elle couvre l’emprunteur en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail. L’assurance est obligatoire pour obtenir un prêt immobilier, mais vous pouvez la choisir auprès de la banque ou d’un assureur externe (délégation d’assurance).
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