Si vous voulez prendre le contrôle de vos finances, vous devez maîtriser vos dépenses et cela commence par l’élaboration d’un budget. Découvrez comment créer un budget, les bonnes pratiques pour vous y tenir, les derniers logiciels de budgétisation disponibles, et bien plus encore.
Planification financière
Gérer vos dettes
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Le budget d’une personne varie en fonction de son style de vie, de ses habitudes de dépenses et de son revenu net. Pour commencer un budget, il faut analyser en détail la manière dont vous dépensez votre argent, ce qui inclut de rassembler toutes vos factures et vos fiches de paie. Une fois que vous avez réuni vos factures et fiches de paie, notez toutes vos dépenses mensuelles. Ensuite, inscrivez votre revenu mensuel. Soustrayez vos dépenses de vos revenus. Si le résultat est inférieur à zéro, cela signifie que vous dépensez plus que ce que vous gagnez, et il est temps de réévaluer vos habitudes de dépenses et d’épargne. Un débutant peut utiliser un tableau de budget, une calculatrice ou diverses applications pour l’aider dans ce processus.
Un budget personnel est un plan financier qui détaille vos revenus et vos dépenses sur une période donnée (souvent mensuelle). Il vous aide à suivre vos flux d’argent, à limiter les dépenses excessives, à épargner et à atteindre vos objectifs financiers.
Le montant d’argent que vous devriez avoir à dépenser chaque mois dépend de vous. Cependant, pour déterminer ce montant, vous devez d’abord comparer vos dépenses mensuelles à vos revenus. De cette façon, vous pouvez fixer des limites de dépenses. La première étape consiste à examiner vos dépenses obligatoires, puis à les additionner et à soustraire le total de votre revenu. La somme qu’il vous reste peut être consacrée aux dépenses discrétionnaires et à vos objectifs d’épargne. Il existe de nombreuses stratégies de budgétisation pour déterminer combien vous dépensez chaque mois. En règle générale, ce que vous prévoyez comme dépenses ne doit pas dépasser vos revenus ; sinon, vous finirez par vous endetter.
Les dépenses fixes : loyers, crédits, assurances, abonnements… (elles reviennent chaque mois au même montant).
Les dépenses variables essentielles : alimentation, transport, factures d’énergie… (elles varient mais restent indispensables).
Les dépenses discrétionnaires : loisirs, sorties, voyages, achats non essentiels… (elles dépendent de vos choix et priorités).
La règle du 50/30/20 est une méthode simple de gestion budgétaire qui répartit le revenu net mensuel en trois catégories :
50 % pour les besoins essentiels : logement, nourriture, transport, factures, assurances, santé…
30 % pour les dépenses personnelles / loisirs : sorties, shopping, voyages, abonnements non essentiels…
20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes : épargne de précaution, investissements, remboursement anticipé de crédits.
Il est possible de gérer son budget de différentes façons : en le notant simplement à la main, en utilisant des applications spécialisées ou encore des logiciels. Cependant, le tableur reste l’un des outils les plus pratiques et efficaces. Pour le mettre en place, il suffit d’utiliser un programme comme Microsoft Excel ou Google Sheets. Avant de commencer, rassemblez vos informations financières : vos revenus, vos dépenses fixes (loyer, assurances, crédits, etc.) et vos dépenses variables (courses, transport, loisirs…). Ensuite, choisissez la manière dont vous souhaitez organiser votre document : tout sur une seule feuille, ou bien en séparant les éléments dans différents onglets. Notez vos revenus et vos charges, comparez-les, puis mettez à jour régulièrement votre tableau afin de suivre vos habitudes de dépenses et votre capacité d’épargne. Et si vous préférez gagner du temps, vous pouvez aussi télécharger en ligne des modèles déjà prêts à l’emploi.
Un fonds d’urgence correspond à une somme d’argent mise de côté pour faire face aux imprévus financiers ou aux dépenses inattendues. Cela peut concerner, par exemple, une panne de voiture, des frais médicaux non prévus, une perte d’emploi ou de revenus, des dommages matériels ou encore une situation familiale imprévue.
La garantie correspond à un bien de valeur que vous possédez et que vous mettez à disposition d’un prêteur en échange d’un prêt. Si vous ne remboursez pas ce prêt, le prêteur est en droit de saisir cette garantie afin de récupérer tout ou partie des sommes prêtées.
Un privilège, donne à une personne ou à une entreprise un droit légal sur le bien appartenant à quelqu’un d’autre. Dans la vie courante, on n’y prête pas toujours attention car ils interviennent souvent dans le cadre d’un prêt immobilier, d’un crédit auto ou d’autres financements. En revanche, lorsque les choses tournent mal, ces privilèges peuvent compliquer la situation… ou au contraire protéger vos intérêts.
Le budget à base zéro est une méthode de gestion financière qui consiste à attribuer une « mission » à chaque euro de vos revenus. Concrètement, l’ensemble de votre argent est réparti entre vos dépenses, votre épargne et vos loisirs. À la fin du mois, une fois tout comptabilisé, il ne doit plus rester de somme inutilisée : chaque euro a été planifié et affecté à un poste précis.
Un plan d’élimination des dettes permet de mieux comprendre sa situation financière tout en fixant des objectifs de remboursement concrets. Bien sûr, effacer ses dettes ne se fait pas du jour au lendemain, mais une stratégie adaptée vous aide à rester motivé et discipliné dans votre démarche d’assainissement financier.
La valeur nette correspond à la différence entre ce que vous possédez (vos actifs) et ce que vous devez (vos passifs). Concrètement, il s’agit du montant obtenu en additionnant l’ensemble de vos biens — comme la valeur de votre maison, votre voiture, vos placements ou l’argent disponible sur vos comptes bancaires — puis en soustrayant toutes vos dettes, telles qu’un prêt immobilier, un crédit auto, un prêt étudiant ou encore des soldes de cartes de crédit.
De manière générale, un actif est tout ce que vous possédez et qui a de la valeur. Les actifs financiers, eux, tirent leur valeur d’un contrat ou d’un droit de créance. Même s’ils peuvent parfois avoir une forme matérielle, la plupart des actifs financiers ne sont pas physiques.
Le revenu net correspond à l’argent réellement disponible pour vos dépenses. Il s’obtient en prenant le revenu total et en soustrayant les impôts ainsi que les cotisations ou contributions prélevées avant impôt.
Les dépenses fixes sont des charges qui restent stables d’un mois à l’autre. Elles sont difficiles à modifier et reviennent de façon régulière, que ce soit chaque semaine, chaque mois, chaque trimestre ou chaque année. Exemples : loyer, assurances, abonnements ou remboursements de prêts.
La capitalisation est le processus par lequel les intérêts s’ajoutent au capital initial et génèrent à leur tour de nouveaux intérêts. C’est l’effet « boule de neige » de l’épargne ou de l’investissement.
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