Assurance vie : placement ou protection ?
L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français… mais aussi l’un des plus mal compris. Produit d’épargne, outil de transmission, solution fiscale avantageuse : en 2025, à quoi sert vraiment une assurance vie ? Est-ce un bon placement ? Une simple protection ? Voici ce qu’il faut vraiment savoir pour bien l’utiliser.
Comment fonctionne une assurance vie ?
L’assurance vie est un contrat d’épargne qui permet de placer de l’argent sur le long terme tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Contrairement à son nom, elle ne sert pas uniquement à se protéger en cas de décès.
Elle peut être utilisée pour :
- Constituer un capital
- Générer des revenus réguliers
- Préparer une succession
- Protéger un proche ou transmettre hors succession classique
Vous versez des sommes sur le contrat, que l’assureur place sur différents supports d’investissement.
Les deux types de contrats
- Le contrat en fonds euros
- Capital garanti
- Rendement stable mais faible (autour de 2 à 2,5 % en 2025)
- Aucun risque de perte
- Le contrat multisupports (unités de compte)
- Investissement en actions, obligations, immobilier…
- Rendement potentiellement plus élevé
- Risque de perte en capital
Vous pouvez mixer les deux selon votre profil : prudent, équilibré ou dynamique.
Quels sont les avantages fiscaux ?
L’assurance vie bénéficie d’un régime fiscal très avantageux à partir de 8 ans de détention :
- Sur les retraits : abattement de 4 600 € par an sur les gains (9 200 € pour un couple)
- Sur la transmission : en cas de décès, les bénéficiaires peuvent recevoir jusqu’à 152 500 € sans droits de succession
Ces avantages ne s’appliquent que si les versements ont été faits avant les 70 ans du souscripteur.
Assurance vie ou livret A : que choisir en 2025 ?
| Critère | Livret A | Assurance vie (fonds euros) |
|---|---|---|
| Rendement 2025 | 3 % net | 2 à 2,5 % brut (hors frais) |
| Capital garanti | Oui | Oui (fonds euros uniquement) |
| Plafond | 22 950 € | Aucun |
| Fiscalité | Exonéré | Avantageuse après 8 ans |
| Durée recommandée | Courte | Moyenne / longue (4 à 8 ans mini) |
Le livret A reste utile pour l’épargne de précaution. L’assurance vie est meilleure pour faire fructifier un capital sur le moyen/long terme.
En cas de décès : comment sont versées les sommes ?
En cas de décès du souscripteur, le capital de l’assurance vie est versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat, hors succession classique.
- Jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire exonéré d’impôt
- Entre 152 500 € et 852 500 € : taxe à 20 %
- Au-delà : 31,25 %
Cela permet de transmettre efficacement à des proches même non héritiers légaux (conjoint, enfants, amis…).
Faut-il ouvrir un contrat en 2025 ?
Oui, l’assurance vie reste en 2025 :
- Un des meilleurs outils de placement sécurisés
- Un excellent outil de transmission optimisé fiscalement
- Un produit souple : on peut verser, retirer, ou modifier les bénéficiaires à tout moment
Attention toutefois aux frais d’entrée, de gestion, et d’arbitrage, qui peuvent grignoter le rendement. Comparez les contrats, notamment en ligne (Linxea, Nalo, Yomoni…).
En résumé
L’assurance vie n’est pas une simple couverture décès. C’est un outil d’épargne et de transmission à la fois puissant et souple, qui s’adapte à presque tous les profils. À condition de bien choisir son contrat, de comprendre sa fiscalité, et de le faire vivre dans le temps, c’est un incontournable pour gérer intelligemment son argent en 2025.
