Assurance vie ou PEL : que choisir en 2025 ?
Entre l’assurance vie et le PEL (Plan Épargne Logement), de nombreux Français hésitent encore. Ces deux placements ont longtemps été incontournables pour épargner à moyen ou long terme, mais en 2025, les règles du jeu ont changé.
Alors, lequel choisir ? Lequel rapporte le plus ? Lequel est le plus souple ? Voici le comparatif clair et à jour pour faire le bon choix selon vos objectifs.
1. Le PEL en 2025 : toujours intéressant ?
Le PEL est un produit bancaire réglementé. Il permet d’épargner jusqu’à 61 200 € en vue d’un achat immobilier, avec à la clé un droit à prêt (mais plus vraiment utile aujourd’hui).
✅ Avantages du PEL :
- Taux garanti dès l’ouverture (2,25 % brut pour les nouveaux PEL ouverts en 2025)
- Placement sécurisé et sans risque
- Intérêts capitalisés chaque année
- Durée : jusqu’à 15 ans
❌ Inconvénients :
- Fiscalité dès la 1ʳᵉ année (flat tax 30 %) sur les intérêts
- Pas de retrait partiel possible (fermeture obligatoire)
- Taux peu compétitif vs fonds euros récents
💡 Bon à savoir : Les “vieux PEL” (avant 2011) bénéficient souvent de taux supérieurs à 3 % garantis à vie = à conserver absolument.
2. L’assurance vie : le couteau suisse de l’épargne
L’assurance vie est un placement souple, performant et fiscalement avantageux à long terme. En 2025, elle reste le placement préféré des Français.
✅ Avantages :
- Accessible dès 100 €
- Fonds euros sécurisés : rendement entre 2,5 et 3,5 % brut
- Accès aux unités de compte pour booster la performance
- Fiscalité ultra-avantageuse après 8 ans
- Transmissions facilitées (hors succession)
❌ Inconvénients :
- Rendement non garanti si vous investissez en UC
- Frais à surveiller (entrée, gestion…)
💡 Les contrats en ligne (Linxea, Placement Direct, Yomoni) offrent zéro frais d’entrée et des fonds euros performants.
3. Comparatif : PEL vs Assurance vie
| Critère | PEL 2025 | Assurance vie 2025 |
|---|---|---|
| Sécurité | 🔒 100 % garantie | 🔒 Fonds euros = sécurisés |
| Rendement net estimé | ~1,57 % (après flat tax) | ~2,5 à 3 % (fonds euros) |
| Fiscalité | Taxé dès la 1ʳᵉ année | Avantageuse après 8 ans |
| Durée | Bloqué jusqu’à 4 ans min | Souple (rachats possibles) |
| Retrait partiel possible ? | ❌ Non | ✅ Oui |
| Versements maximum | 61 200 € | Illimité en pratique |
| Transmission | ❌ Classique | ✅ Exonérations possibles |
| Idéal pour… | Projet immobilier sécurisé | Épargne long terme / retraite |
4. Pour quel profil choisir le PEL ?
✔️ Vous préparez un achat immobilier dans 4 à 10 ans
✔️ Vous voulez un placement garanti sans surprise
✔️ Vous avez un ancien PEL à taux élevé (gardez-le absolument !)
❌ À éviter si vous cherchez souplesse, performance ou fiscalité optimisée.
5. Pour quel profil choisir l’assurance vie ?
✔️ Vous voulez épargner sur le long terme (8 ans minimum)
✔️ Vous souhaitez combiner sécurité (fonds euros) et performance (unités de compte)
✔️ Vous voulez préparer votre retraite ou transmettre votre patrimoine
💡 Idéal aussi pour se constituer une épargne “polyvalente” : vacances, projet futur, investissement immo, retraite…
FAQ – PEL ou Assurance vie
❓ Peut-on cumuler un PEL et une assurance vie ?
✅ Bien sûr. C’est même une excellente stratégie. Le PEL sécurise, l’assurance vie dynamise.
❓ L’assurance vie est-elle risquée ?
Non, pas en fonds euros. Mais si vous optez pour les unités de compte (UC), vous devez accepter une part de risque (et de potentiel rendement).
❓ Puis-je transférer l’argent d’un PEL vers une assurance vie ?
Pas directement, mais vous pouvez fermer le PEL et placer les fonds dans un contrat d’assurance vie. Attention à la perte du taux garanti et à l’imposition des intérêts.
Conclusion
En 2025, le PEL est de moins en moins attractif pour les nouveaux épargnants.
L’assurance vie, plus souple, plus rentable et plus fiscalement avantageuse, s’impose pour la majorité des profils.
🎯 Conseil simple :
- Gardez votre PEL s’il est ancien et bien rémunéré
- Sinon, privilégiez l’assurance vie en ligne, avec un fonds euros solide et peu de frais.
