Assurance emprunteur : comment la changer et économiser jusqu’à 15 000 € ?
Quand vous contractez un prêt immobilier, la banque vous propose presque toujours son assurance emprunteur maison.
Mais ce que beaucoup ignorent, c’est qu’on peut la changer à tout moment, et que cela peut représenter des milliers d’euros d’économies.
En 2025, avec la loi Lemoine, vous avez tous les droits pour changer. On vous explique comment.
C’est quoi une assurance emprunteur ?
C’est une assurance qui protège :
- vous (et vos proches) en cas de décès, invalidité, perte d’emploi
- la banque, en lui garantissant le remboursement du prêt
Elle est souvent obligatoire pour obtenir un crédit immobilier, mais pas nécessairement celle de la banque.
La loi Lemoine 2022 : vos nouveaux droits
Depuis le 1er juin 2022, tout emprunteur peut changer son assurance à tout moment, sans frais, sans attendre la date anniversaire.
✅ Concrètement :
- Résiliation possible à tout moment, même après signature
- Pas besoin d’attendre un an
- Nouvelle assurance = mêmes garanties minimales = validée automatiquement par la banque
💡 Loi valable pour tous les crédits immobiliers en cours ou nouveaux.
Pourquoi changer ? Les économies sont réelles
La banque propose souvent un contrat groupe (mutualisé)
➡️ En moyenne, il coûte 2 à 3 fois plus cher qu’une délégation d’assurance (contrat individuel).
📊 Exemple concret :
Crédit immobilier de 250 000 € sur 20 ans
- Banque : 0,40 % du capital = 20 000 €
- Assurance déléguée : 0,10 % = 5 000 €
→ Économie : 15 000 €
Quelles sont les étapes pour changer d’assurance emprunteur ?
1. Comparez les offres
Utilisez des comparateurs fiables :
- Magnolia
- Réassurez-moi
- Meilleurtaux
- LesFurets
Vérifiez les garanties obligatoires : décès, PTIA, invalidité, incapacité de travail.
2. Obtenez votre devis + certificat d’adhésion
Choisissez l’offre adaptée à votre profil (âge, métier, santé, fumeur ou non…).
3. Envoyez la demande de substitution à votre banque
Lettre recommandée avec AR ou via votre espace client.
La banque a 10 jours pour répondre. Elle ne peut refuser que si les garanties sont inférieures à celles du contrat initial.
4. Recevez l’accord et finalisez
Votre nouveau contrat démarre le jour exact de la résiliation de l’ancien.
Pas de chevauchement, pas de coupure.
3 erreurs à éviter quand on change d’assurance emprunteur
⚠️ 1. Souscrire des garanties inférieures
➡️ Risque de refus de la banque. Utilisez le Fiche Standardisée d’Information (FSI) pour vérifier.
2. Ne pas respecter les délais
➡️ Même avec la loi Lemoine, certaines banques traînent. Soyez rigoureux.
3. Résilier avant validation de la nouvelle assurance
➡️ Ne résiliez qu’une fois le nouveau contrat validé et accepté.
FAQ – Assurance emprunteur
❓ Peut-on changer d’assurance tous les ans ?
✅ Oui, et même à tout moment désormais.
❓ La banque peut-elle refuser ?
❌ Non, sauf si les garanties sont moins bonnes.
❓ L’âge ou la santé peuvent-ils poser problème ?
✅ Oui, les tarifs sont ajustés selon votre profil. Mais il existe des offres spécifiques (notamment pour seniors ou maladies).
Conclusion : changez, économisez, sécurisez
Ne restez pas bloqué avec l’assurance la plus chère du marché. En 2025, la loi vous donne 100 % du pouvoir de comparaison.
Faites jouer la concurrence, faites des devis, et changez en toute simplicité.
C’est légal, c’est simple, et ça peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros.
