Assurance emprunteur : comment économiser des milliers d’euros ?
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la banque vous impose une assurance emprunteur. Pourtant, cette couverture représente souvent jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Bonne nouvelle : en 2025, vous pouvez librement choisir votre assurance et économiser plusieurs milliers d’euros. Voici comment.
L’assurance emprunteur, c’est quoi exactement ?
L’assurance emprunteur protège la banque (et vous-même) en cas d’impossibilité de remboursement du prêt liée à :
- Un décès
- Une invalidité (PTIA, IPT, ITT…)
- Une perte d’emploi (en option)
Elle est souvent imposée par la banque, mais vous n’avez pas l’obligation de choisir celle qu’elle propose. Et c’est là que les économies commencent.
Peut-on changer d’assurance pendant son crédit ?
Oui, grâce à deux lois clés :
- La loi Lemoine (2022) : vous pouvez résilier à tout moment votre assurance emprunteur, sans frais, dès la première année.
- La loi Lagarde : vous êtes libre de choisir une autre assurance que celle proposée par votre banque.
- La loi Hamon : permettait de résilier la première année, remplacée par la loi Lemoine plus avantageuse.
Vous pouvez donc changer pour une assurance moins chère à garanties équivalentes, sans pénalité.
Comment renégocier son contrat d’assurance emprunteur ?
Voici les étapes pour changer d’assurance facilement :
- Comparer les offres d’assurance externe (assureurs, mutuelles, courtiers…)
- Vérifier que les garanties sont au moins équivalentes à celles exigées par la banque
- Demander un accord de substitution à votre banque
- Signer le nouveau contrat, puis envoyer la demande de résiliation de l’ancien
La banque ne peut pas refuser votre demande si les garanties sont identiques. Elle dispose de 10 jours pour répondre.
Comparatif 2025 des meilleures assurances emprunteur
| Assureur | Prix moyen / mois* | Avantages |
|---|---|---|
| April | Dès 12 € | Tarif agressif, options flexibles |
| Cardif (BNP) | Dès 15 € | Très bon niveau de garanties |
| SwitchAssur | Dès 9 € | 100 % en ligne, gestion rapide |
*Pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans – profil 35 ans non-fumeur.
L’économie moyenne en changeant d’assurance est de 6 000 à 12 000 € sur la durée du prêt.
Peut-on assurer un prêt immobilier sans questionnaire de santé ?
Oui, depuis la loi Lemoine, il n’y a plus de questionnaire médical si :
- Le montant du prêt est inférieur ou égal à 200 000 € (par personne assurée)
- Le prêt se termine avant vos 60 ans
Cela facilite grandement l’accès à l’assurance pour les profils “à risque” ou les anciens malades.
En résumé
Changer d’assurance emprunteur en 2025 est simple, légal, et souvent très rentable.
Comparez les offres, exigez des garanties équivalentes, et n’ayez pas peur de négocier. Une économie de plusieurs milliers d’euros est à portée de main, pour un effort administratif minime.
