Assurance tous risques : une protection complète expliquée

Dans le domaine des assurances, l’expression « tous risques » (ou « all-risk ») désigne un type de couverture particulièrement étendue : elle couvre tout ce qui n’est pas explicitement exclu du contrat.

En France, ce concept s’applique surtout aux biens immobiliers, aux équipements, aux assurances professionnelles, et aux véhicules (dans certaines formules).

Cet article détaille le fonctionnement, les garanties, les exclusions, les avantages et les limites de l’assurance tous risques, ainsi que des conseils pratiques pour bien la choisir dans l’hexagone.

Qu’est‑ce que l’assurance tous risques ?

L’assurance tous risques est aussi appelée « périls ouverts » ou « open perils ».

Le principe : tout sinistre est couvert sauf s’il est expressément exclu dans les conditions générales du contrat. En d’autres termes, la police ne recense pas ce qu’elle couvre — elle expose ce qu’elle n’entre pas dans la couverture.

Cette approche contraste avec l’assurance à « risques nommés » (named perils), où seules les causes expressément mentionnées (incendie, vol, tempête…) sont remboursées.

Dans cette dernière, si une cause n’est pas listée, elle n’est pas couverte.

En tous risques, c’est à l’assureur de prouver qu’un événement est exclu pour refuser la prise en charge. Le preneur d’assurance doit seulement prouver le dommage physique ou la perte.

Dans la pratique, bien que cette couverture soit très large, elle comporte souvent des exclusions nombreuses pour limiter le risque de l’assureur.

À quoi sert-elle en France ?

Biens immobiliers et contenus

Pour les propriétaires (résidence, immeuble locatif) ou les occupants, l’assurance tous risques peut couvrir :

• les dommages matériels inattendus (impact d’un arbre, chute de toiture, dégâts accidentels)

• le vol, le vandalisme

• les dégâts des eaux soudains (ex : canalisation éclatée)

• les bris de glace

• certaines extensions sur équipements, mobiliers, installations annexes

Responsabilité civile, biens professionnels et équipements

Dans le cadre d’activités professionnelles ou industrielles, l’assurance tous risques peut s’étendre aux machines, équipements, matériel informatique, ateliers, etc. Elle protège contre les sinistres imprévus non spécifiés dans les exclusions.

Véhicule (formule « tous risques »)

Dans le domaine automobile, une assurance « tous risques » couvre les dommages au véhicule assuré même en cas de responsabilité de l’assuré, en plus des garanties classiques (responsabilité civile, vol, incendie). En France, cela constitue la formule la plus complète.

Construction et chantiers

Une variante est l’assurance tous risques chantier (ou CAR – Contractors All Risks) qui couvre les travaux en cours, les dommages aux matériaux, aux ouvrages en construction ou les incidents imprévus pendant la réalisation.

Ce que couvre réellement une assurance tous risques

Voici les garanties fréquemment incluses dans une police tous risques :

• Dommages accidentels non intentionnels

• Incendie, explosion, orages

• Vol, effraction, vandalisme

• Dégâts des eaux soudains ou catastrophiques

• Bris de glace

• Dommages causés par des objets tombant sur le bien assuré

• Dommages matériels imprévus aux installations, équipements, machines

Dans les contrats étendus : perte d’usage, interruption d’exploitation, remplacement à neuf, etc.

Mais attention : « tous risques » ne veut pas dire « sans exclusion ». Lisez bien la liste des exclusions.

Exclusions typiques à surveiller

Même en tous risques, certaines situations ne sont généralement pas couvertes :

• Usure normale, détérioration progressive, corrosion, fatigue du matériel

• Mauvais entretien ou négligence manifeste

• Dommages causés intentionnellement

• Catastrophes naturelles sauf extension spécifique

• Guerre, actes terroristes, rébellions

• Pollution, érosion, fissures structurelles sur le long terme

• Dommages liés à des vices cachés, défauts de construction non déclarés

• Dommages causés par animaux, parasites ou insectes sauf clause dédiée

Si vous souhaitez une couverture pour ces risques, il faut souscrire des options complémentaires.

Avantages et inconvénients

Avantages

• Couverture plus large, moins de lacunes

• Protection automatique pour des risques non envisagés

• Simplification du sinus de preuve

• Plus de tranquillité pour des biens de valeur ou complexes

Inconvénients

• Prime plus élevée

• Risque de surprimes sur certaines garanties

• Listes d’exclusions parfois opaques

• Certains sinistres rares toujours non pris en charge

• Lecture nécessaire des conditions et franchises

Comment choisir une assurance tous risques adaptée

Évaluation de vos besoins

Déterminez la valeur de vos biens, leur usage (résidence secondaire, local professionnel, équipement sensible).

Plus le bien est à risque, plus une couverture large est souhaitable.

Comparer garanties, exclusions et franchises

• Niveau de franchise : plus elle est faible, plus la prime sera élevée

• Analyse des exclusions : les risques auxquels vous êtes exposé ne doivent pas être systématiquement exclus

• Plafonds de garantie, durée de validité, conditions de renouvellement

• Options disponibles : catastrophes naturelles, incendie électrique, bris, RC

Solliciter un courtier ou un expert

Un professionnel peut vous aider à :

• Déchiffrer les contrats

• Négocier les conditions

• Vérifier les clauses de non-couverture abusive

Adapter selon le contexte local

Selon la zone géographique (inondations, séismes), ajoutez les garanties à risques spécifiques.

Exemple concret

Vous êtes propriétaire d’un atelier avec machines sensibles. Vous souscrivez une assurance tous risques pour 200 000 €.

Une tempête endommage la toiture, entraîne une infiltration et des dégâts aux machines.

Si le sinistre n’est pas exclu (ex. tempête incluse), l’assurance couvre :

• la réparation de la toiture

• le remplacement des machines

• les pertes liées à l’arrêt d’activité (si option souscrite)

Mais si les exclusions précisent que l’humidité lente ou l’entretien défectueux ne sont pas couverts, certains dommages peuvent être refusés.

Cas spécifiques et extensions utiles

• Tous risques « valeur à neuf » : remise à neuf sans décote

• Option « perte d’exploitation » : perte de CA lors d’un sinistre

• Garantie « bris d’équipement » : machines, électronique

• Catastrophes naturelles ou technologiques : extension dans zones vulnérables

Conseils pratiques

• Lire les conditions générales et exclusions

• Négocier les franchises et garanties utiles

• Faire un inventaire et valoriser vos biens

• Mettre en place des mesures de prévention

• Réviser le contrat chaque année

Conclusion

L’assurance tous risques propose une couverture très large, mais pas illimitée. Son intérêt réside dans sa souplesse, son niveau de protection et la sécurité qu’elle offre.

Elle convient aux biens de valeur, aux activités sensibles ou aux personnes souhaitant une vraie tranquillité d’esprit. Encore faut-il bien comprendre ce qu’elle couvre, ses limites et l’adapter à vos besoins.

Prenez le temps de comparer, lire et poser des questions. Une bonne assurance tous risques, bien choisie, est un investissement rentable.